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Mucha gente cree que salir de la deuda tiene que ver con las matemáticas: gastar menos de lo que gana y pagar la diferencia de su deuda hasta que se agote. Jackie Beck, autor de The Debt Myth, dice que se necesita algo más que matemáticas para salir de la deuda. Se trata de cambiar sus hábitos de dinero y la forma en que ve la deuda, además de hacer un buen trabajo a la antigua. Y Miranda Marquit, editora de Planting Money Seeds, tiene algunas palabras de consejos ganados con esfuerzo para cualquiera que se haya hundido en un agujero de deuda tan grande que piensa que nunca podrá salir.

Estos son sus consejos de expertos sobre cómo romper el ciclo y acabar con la deuda esta vez para siempre.

Cambie la forma en que ve la deuda.

El uso de la deuda como herramienta está arraigado (y muy promovido) en los Estados Unidos, pero si desea liberarse de las deudas, el primer paso es admitir que no es una herramienta que funcione para usted. Sí, compras, obtienes las cosas ahora y haces pagos mensuales, pero eso solo funciona cuando todo está perfecto.

Dado que no vivimos en un mundo perfecto, es hora de comenzar a ver las deudas como peligrosas. Es arriesgado y costoso. (Incluso una deuda de 0% de interés porque ¿qué sucede si no puede hacer sus pagos? ¿O si no cumple con la fecha límite del pago final?) Comprométase a una nueva actitud de solo comprar cosas con el dinero que ya tiene, y habrá realizado el cambio más crítico en la limpieza. fuera de la deuda.

Haga que liquidar la deuda sea una prioridad.

No se limite a decir, tengo que pagar esta deuda. Tienes que [hacerlo] importante en tu vida, dice Marquit. Si tienes pareja, necesitas que se una a él o ella. Tienes que creer que mejorará tu vida, dice ella. La motivación lo es todo.

Identificar deseos versus necesidades.

Las facturas médicas inesperadas o la pérdida de un trabajo pueden ocurrirle a cualquiera. Pero estamos hablando de hábitos de gasto diario. ¿ Necesita un teléfono inteligente y un plan de datos de $100 al mes? ¿ Necesitas un televisor de pantalla grande? Reconsiderar lo que es importante. ¿Le gustaría salir a cenar un par de veces a la semana en lugar de tener un televisor en cada habitación?

Durante un par de meses, lleve un registro de cuánto gasta en deseos. ¿Podrías eliminar algunas de esas cosas de tu presupuesto? Una vez que encuentre dónde está desperdiciando el dinero, puede dejar de gastar en ese paquete de cable de lujo de STARZ y destinar ese dinero a su deuda mensual.

Mire hacia abajo el monto real de su deuda.

Tienes que saber cuánto debes, dice Beck. Comience por identificar todas sus deudas. Conozca la siguiente información para cada deuda:

  • El nombre del acreedor
  • Qué tipo de deuda es (como tarjeta de crédito, préstamo de automóvil, préstamo estudiantil, hipoteca, línea de crédito con garantía hipotecaria, préstamo personal, etc.)
  • cuanto debes
  • La tasa de interés
  • Fecha de vencimiento
  • Y tu pago mínimo mensual

Expóngalo todo y sea valiente. Súmalo todo cuando hayas terminado.

Organizar y elaborar estrategias.

Ahora que ya sabes cuáles son tus deudas, es hora de decidir en qué orden quieres pagarlas. El gurú financiero Dave Ramsey sugiere el enfoque de bola de nieve, pagando primero la factura más pequeña para darte impulso.

A Marquit le gusta el enfoque de avalancha de deuda recomendado por Luke Landes en Consumerism Commentary. Este método dice tomar la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta y pagarla primero. (Siga haciendo al menos los pagos mínimos en todas sus otras tarjetas). No verá los resultados tan rápido, pero eventualmente ganará impulso. Digamos que está pagando $200 al mes en esa primera tarjeta. Cuando esa deuda desaparece, tiene esos $200 para poner en la próxima tarjeta, además del pago mínimo que estaba haciendo. Y así.

Por lo general, los métodos de pago son uno de los siguientes:

  • Saldo más bajo a saldo más alto: lo mejor para la mayoría de las personas debido a las ganancias rápidas y al factor de motivación
  • De la tasa de interés más alta a la tasa de interés más baja: bueno si es una persona muy persistente o tiene una deuda con intereses extremadamente altos
  • Pedido personalizado diseñado por usted: bueno si hay deudas específicas que realmente desea pagar lo antes posible.
  • Una combinación de métodos. Tal vez utilice el enfoque de avalancha de deuda hasta que el saldo de una tarjeta de crédito sea tan bajo que quiera pagarla primero. ¡Bien por usted! Cualquier movimiento para estar libre de deudas es bueno.

No se obsesione demasiado con qué método es el perfecto para usted. Elegir uno. Sea cual sea el enfoque que adopte, comprométase con él. Una vez que su tarjeta de crédito esté pagada, guárdela o solo cargue cosas que pueda pagar al final del mes para evitar intereses. Si no puede, considere encontrar un trabajo de medio tiempo para pagar la deuda.

Empieza a liquidar esas deudas.

Si decide utilizar el método de la bola de nieve de la deuda, su atención se centrará en la deuda más pequeña de su lista (no se centre en la tasa de interés). Cree un nuevo presupuesto para que pueda continuar haciendo los pagos mínimos de todas sus deudas excepto la primera y más pequeña de su lista. Envíe el pago mínimo a esa deuda, más la mayor cantidad posible cada mes hasta que se agote. Ahí es cuando comienza la magia.

Una vez que pagues la primera deuda de tu lista, aplicarás esa cantidad de dinero a la segunda deuda (más la cantidad mínima que ya estás pagando). Ahora está pagando la segunda deuda más rápidamente y está viendo un claro progreso. Continúe el proceso a medida que paga cada deuda, con el tamaño de su pago creciendo como una bola de nieve rodando cuesta abajo cada vez. Y un día, estás libre de deudas.

Aprende nuevos hábitos de dinero.

Mientras paga esas deudas, está aprendiendo nuevos hábitos de dinero. Debe adquirir el hábito de comprar cosas solo con dinero real en lugar de tarjetas de crédito. Usar una tarjeta de crédito es endeudarse más. Presupueste una cierta cantidad de efectivo para su entretenimiento y comida, y cuando el dinero se haya ido, prescindir o encontrar formas gratuitas de compensar. El entretenimiento gratuito y el uso de las sobras pueden extender su presupuesto durante el mes. Esfuércese por lograr el tipo de situación financiera que le permitirá evitar los préstamos.

Cree al menos un pequeño fondo de emergencia.

Sucede esa factura inesperada, así que haz que sea la esperada. Su presupuesto debe incluir un pago a un fondo de emergencia. Pretenda que es un pago de seguro, sabiendo que sin él podría endeudarse más. Dispara a un fondo de emergencia que equivalga a 6 meses de tus gastos.

¿No es posible ahora mismo? Comience con lo que pueda juntar y continúe desde allí. Comience poniendo monedas sueltas en un frasco todas las noches, o redondee las compras en su chequera para abrir una cuenta de ahorros secreta. Use cupones cuando vaya de compras al supermercado, luego ponga la cantidad de ahorro en su fondo de emergencia.

Me encanta el presupuesto.

Asegúrese de tener un plan establecido sobre cómo quiere gastar su dinero. Este es tu presupuesto mensual. Siempre realice un seguimiento de sus gastos para que pueda ver a dónde va realmente su dinero. Esto lo ayudará a mantenerse al día con su presupuesto y encontrar dinero extra para pagar la deuda. Reducir sus gastos (al menos temporalmente) y aumentar sus ingresos también puede ayudar.

Dele a cada centavo un trabajo.

Una vez que esté libre de deudas, asegúrese de que su dinero no se aburra. Crear un presupuesto de suma cero. Al comienzo de cada mes, cada dólar que ingresa debe destinarse a gastos o ahorros. Sus ingresos menos sus gastos y ahorros deben ser iguales a cero. En lugar de volver al hábito de gastar, envía ese dinero extra a un fondo de inversión o cualquier otra forma de ahorro, para que puedas continuar en el camino hacia la riqueza.