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Con todo lo que ha escuchado sobre los problemas con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, podría pensar que no es una buena opción para el seguro médico de 2021. A pesar de todos los esfuerzos de los opositores para acabar con ella, la ACA sigue viva y ofrece seguro médico para 2021 bajo esencialmente las mismas reglas que se aplicaron en 2020.

De hecho, si cumple con ciertos requisitos de ingresos, es posible que incluso pueda obtener una póliza de seguro de salud de forma gratuita.

He estado usando el ACA desde que comenzó. Es complicado, pero aprender a usarlo puede proporcionar a muchas personas un plan de seguro médico de bajo costo que satisfaga sus necesidades. Lo guiaremos para ayudarlo a encontrar el mejor plan de Obamacare/ACA para usted. (Si se está inscribiendo en planes de atención médica proporcionados por el empleador, puede encontrar nuestro mejor consejo de inscripción abierta aquí).

Si califica para un subsidio (el 84 por ciento de los usuarios de ACA lo hacen), es posible que descubra que puede obtener una póliza por menos dinero este año, tal vez incluso por nada. Si no califica para un subsidio, las noticias no son tan buenas, pero en algunos estados puede encontrar algunas opciones nuevas.

Los estadounidenses tienen hasta el 15 de diciembre de 2020 para elegir un plan de atención médica para 2021. Si no se inscribe antes del 15 de diciembre, no tendrá la oportunidad de obtener un seguro hasta 2022, a menos que pierda su trabajo o experimente otro cambio de vida.

He estado usando ACA para comprar mi seguro de salud desde que entró en vigencia en 2014. Como trabajador por cuenta propia de cierta edad, mis opciones eran pocas y costosas antes de ACA, a pesar de que estoy saludable y no tenía condiciones preexistentes. .

Si bien el programa no es perfecto, es una buena manera para que muchas personas obtengan un seguro de salud. Por ahora, nos mantendremos al margen de la política y solo explicaremos cómo funciona.

¿Quién debe inscribirse en el seguro de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio?

La ACA fue diseñada para personas que no reciben seguro médico de parte de sus empleadores. Eso incluye trabajadores a tiempo parcial, autónomos, artistas como músicos y escritores, profesionales como agentes inmobiliarios, abogados y médicos, desempleados, trabajadores temporales como conductores de Uber y trabajadores de la construcción, jubilados anticipados que son demasiado jóvenes para calificar para Medicare y cualquier otra persona que no tenga un seguro de salud proporcionado por el empleador.

Cualquier ciudadano estadounidense o inmigrante legal puede comprar un seguro del intercambio, pero en los 12 estados que no ampliaron Medicaid, solo aquellos que ganan al menos $12,760 al año son elegibles para subsidios, incluso si no son elegibles para Medicaid. Los estados de expansión de Medicaid crearon opciones para los residentes de bajos ingresos que no califican para Medicaid, que es el programa financiado por el gobierno para los estadounidenses más pobres.

Los estados que ampliaron Medicaid son Alaska, Arizona, Arkansas, California, Colorado, Connecticut, Delaware, Hawaii, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Montana, Nebraska, Nevada, New Hampshire, New Jersey, New Mexico, New York, North Dakota, Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Utah, Vermont, Virginia, Washington y West Virginia, además del Distrito de Columbia. Missouri y Oklahoma se han movido hacia la expansión pero aún no la han puesto en práctica.

Quince estados más el Distrito de Columbia operan sus propios intercambios de atención médica.

  • Californias
  • Colorado
  • Connecticut
  • Distrito de Columbia
  • Idaho
  • Maryland
  • Massachusetts
  • Minnesota
  • Nevada
  • New Jersey
  • Nueva York
  • Rhode Island
  • Pensilvania
  • Vermont
  • Washington

Los residentes de todos los demás estados usan HealthCare.gov.

¿Quién no puede usar el intercambio de la Ley de Cuidado de Salud Accordable u obtener un subsidio?

  • Aquellos que tienen atención médica provista por el empleador (aunque hay una excepción si el costo para el empleado es más del 9.56% de los ingresos del empleado o el plan no brinda un nivel mínimo de cobertura).
  • Quienes reciben Medicaid, Medicare, usan el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP) o seguro militar.

Varios otros grupos pueden usar el intercambio, pero no son elegibles para recibir subsidios. Esos incluyen:

  • Personas que no ganan al menos un nivel de ingresos de pobreza en estados que no ampliaron Medicaid.
  • Cónyuges y familiares a quienes se les ofrece seguro a través de un empleador, sin importar el costo. Esto se llama la falla familiar, porque algunos de esos planes están lejos de ser asequibles.
  • Personas que ganan más del 400% del nivel de pobreza.

¿Cuánto cuesta el seguro de la ACA?

Si se está preguntando si comprar el intercambio, aquí hay dos datos clave:

  • Si su familia gana menos del 400 por ciento del nivel de pobreza (puede ganar hasta $51,040 para una sola persona y $104,800 para una familia de cuatro), puede recibir un subsidio que lo ayudará a pagar su seguro médico. (Alaska y Hawái permiten números más altos).
  • Si su ingreso después de las deducciones está por debajo del 250 por ciento del nivel de pobreza ($31,900 para una sola persona y $65,500 para una familia de cuatro), tiene acceso a planes con copagos y deducibles más bajos. Estas se denominan reducciones de costos compartidos.

Las personas jóvenes y sanas a menudo se ven tentadas a no comprar un seguro, pero eso no es inteligente. Puede que esté saludable ahora, pero una pierna rota fácilmente podría dejarlo en el anzuelo por decenas de miles de dólares, y los acreedores médicos pueden ser implacables.

Ya no tienes que pagar una multa si no tienes un seguro de salud en 2021. Pero si sufres un accidente o una enfermedad grave y no tienes seguro, estarás pagando durante mucho tiempo.

Los planes de seguro médico ofrecidos a través de ACA pueden variar en costo desde nada (debido a los subsidios) hasta más de $2,5,29 por mes para el plan más generoso ofrecido a un no fumador de 64 años en Fort Lauderdale, Florida . (Los fumadores pagarían más).

Los costos varían según la compañía de seguros, el tipo de plan y la edad del usuario, además se agrega un recargo importante para los fumadores. Las personas más jóvenes pagan alrededor de un tercio de lo que pagan las personas mayores en primas.

Los planes cuestan lo mismo para todos, independientemente de las condiciones preexistentes, excepto por el consumo de tabaco. No se le puede negar el seguro debido a su salud.

Los planes están clasificados desde Bronce (prima más baja) hasta Plata, Oro y Platino (prima más alta). En la mayoría de las áreas, se ofrecen varios planes dentro de cada nivel a diferentes precios.

Es probable que la misma compañía de seguros ofrezca múltiples planes, con diferentes deducibles y copagos y, a veces, con diferentes conjuntos de proveedores. No asuma que debido a que su médico acepta Blue Cross, por ejemplo, acepta TODOS los planes de Blue Cross. Ella puede tomar algunos pero no otros.

Para ver sus opciones, vaya a HealthCare.gov. El sitio quiere que se registre antes de comprar, pero puede ir a Ver planes e ingresar la edad de todos los miembros del hogar y su código postal y ver sus opciones sin registrarse.

¿A cuánto ascienden los deducibles y copagos?

Si está acostumbrado al seguro de salud proporcionado por el empleador, es posible que se sienta decepcionado con los planes ACA. Los planes de seguro de salud más baratos tienden a tener redes de proveedores más pequeñas y deducibles más altos. Eso no significa que no satisfagan sus necesidades.

Los deducibles y los copagos varían según el plan, y la elección correcta depende de la cantidad de atención médica que utilice. Una persona sana puede ahorrar dinero eligiendo un plan con un deducible alto y primas más bajas, mientras que alguien con una afección crónica costosa podría obtener mejores resultados financieros con primas más altas y un deducible más bajo.

El deducible máximo para 2021 es de $8,550 para una persona y $17,100 para una familia. ¿Cómo funciona un deducible? Básicamente, usted paga en efectivo por toda su atención médica (excepto la atención preventiva cubierta) hasta que haya pagado esa cantidad. Entonces el seguro empieza a pagar.

Otro número importante es el costo máximo de bolsillo. El costo máximo de bolsillo para los planes ofrecidos en el intercambio es de $8,550 para una persona y $17,100 para una familia (la misma cantidad que el deducible máximo), pero algunos planes ofrecen una opción más baja. Una vez que haya pagado esta cantidad por atención médica, la aseguradora paga el resto de sus facturas.

Con algunos planes, si su deducible es más bajo que su desembolso máximo, usted paga un porcentaje de cada factura médica desde el momento en que alcanza su deducible hasta que alcanza su límite de desembolso máximo. En cambio, otros planes cobran un copago fijo.

Digamos que tienes bronquitis, y es tu única enfermedad el próximo año. Estos son algunos escenarios, según el plan que elija y suponiendo que utilice proveedores de la red.

  • Puede visitar a un médico de atención primaria por un copago (generalmente de $5 a $50, según su plan) antes de alcanzar su deducible.
  • Su póliza no tiene deducible, por lo que puede ver a su médico por un copago.
  • Su póliza tiene un deducible alto, por lo que paga su visita en efectivo (pero a la tarifa negociada por la compañía de seguros).

Tal vez se rompa la pierna y requiera hospitalización.

  • Usted pagará el monto de su deducible. Si su deducible es igual a su desembolso máximo, el seguro pagará el resto.
  • Pagará el monto de su deducible, que es inferior a su gasto máximo de bolsillo. Pagará copagos o coseguros hasta que alcance el desembolso máximo de su plan.

También hay algunos planes etiquetados como Elección simple, que le permiten ver a un médico por un copago antes de alcanzar su deducible.

¿Quién recibe un subsidio?

Si su familia gana menos del 400 por ciento del nivel de pobreza, puede recibir un subsidio que lo ayudará a pagar su seguro médico. El número de ingresos es su ingreso DESPUÉS de las deducciones, no su ingreso total.

Si su ingreso después de las deducciones está por debajo del 250 por ciento del nivel de pobreza, tiene acceso a planes con copagos y deducibles más bajos. Estos planes incluyen lo que se denomina reducciones de costos compartidos. Puede obtener este beneficio solo en los planes Silver.

El número de ingreso no es su ingreso bruto, sino su ingreso bruto ajustado modificado, que para la mayoría de los contribuyentes es el AGI en su declaración de impuestos, después de que se calculan las deducciones.

¿Cómo sé cuál será el ingreso del próximo año?

Si no tiene un ingreso regular, debe adivinar cuándo se registra. Puede cambiar su nivel de ingresos a lo largo del año si es necesario, lo que puede hacer que su subsidio sea mayor o menor.

Al final del año, cuando llenas el formulario 8962 con tu declaración de impuestos, esencialmente saldas: si ganaste más de lo que pensabas, tendrás que pagarle al gobierno cuando presentes tu declaración de impuestos. Si ganó menos, el gobierno le pagará el subsidio que no recibió por adelantado.

Si adivina mal y se mantiene por debajo del 400 por ciento de la línea de pobreza, puede obtener un crédito fiscal o pagar más en el momento de la declaración de impuestos. Pero si sus ingresos superan ese límite, debe devolver la totalidad de su subsidio. Las personas que trabajan por cuenta propia y los pequeños empresarios tienen una serie de tácticas que pueden usar para mantenerse por debajo del umbral, incluida la contribución a un 401 (k) o IRA individual y la estructuración de sus negocios para pagarse un salario.

Sin embargo, si toma el plan de reducción de costos compartidos con copagos y deducibles más bajos y luego gana más, solo tiene que devolver el exceso del subsidio y nada más.

Si sus ingresos cambian durante el año, puede entrar y hacer ajustes.

Si estima que su ingreso es lo suficientemente alto como para calificar para un subsidio, luego pierde su trabajo y no gana el mínimo de $12,760, no tiene que pagar su subsidio.

Es posible que se le pida que proporcione información sobre sus ingresos cuando se registre, y el gobierno verificará sus declaraciones de impuestos.

¿Cómo elijo un plan de seguro de salud?

Elegir el plan correcto es en realidad la parte más complicada del proceso. Básicamente, estás apostando a la cantidad de atención médica que necesitarás.

Si goza de buena salud y rara vez consulta a un médico, puede ahorrar mucho en las primas si elige un plan con deducible alto. Pero si se rompe la pierna, no tendrá que pagar el monto de su deducible.

El otro inconveniente es que los planes más baratos generalmente tienen redes de proveedores más pequeñas, por lo que es posible que deba buscar nuevos médicos si elige esos planes.

He encontrado planes asequibles todos los años, pero a veces he tenido que cambiar de médico para obtener esos planes. Ya que no uso mucha atención médica, prefiero ahorrar el dinero. Algunos años ni siquiera conocí a mi médico de atención primaria. En mi caso, no tiene sentido pagar $300 adicionales al mes por una red más grande de proveedores que probablemente no usaré. Si necesitara más atención médica, podría tomar otras decisiones, porque la opción correcta para mí puede no ser la opción correcta para usted.

Lo mismo ocurre con el deducible. Si ahorro $300 al mes con un deducible alto, aún tengo ventaja si tengo que gastar
$300 durante el año para una visita al médico por una infección de la vejiga. Solo saldría adelante pagando $300 más al mes por un deducible más bajo si gastara $3,600 en costos médicos, lo que nunca sucede. (La atención preventiva básica está cubierta antes de alcanzar su deducible).

Comience con la atención médica que sabe que necesita:

  • ¿Es importante para usted ver a un médico específico? Vea en qué planes participa su médico.
  • ¿Toma algún medicamento recetado con regularidad? Vea cuánto cuestan esos medicamentos en cada plan que esté considerando.
  • ¿Utiliza regularmente otros servicios, como asesoramiento sobre salud mental, servicios quiroprácticos o fisioterapia? ¿Cuánto le costará eso en cada plan?
  • ¿Tiene una enfermedad crónica que requiere análisis de laboratorio regulares y visitas al médico? ¿Cuánto pagará por esos servicios bajo los planes que está considerando?

Luego haz los cálculos. En algunos casos, es posible que descubra que una prima mensual más alta en realidad le cuesta menos debido a un deducible más bajo y copagos más bajos o una mejor cobertura de medicamentos.

Si ver a un médico en particular es importante para usted, no asuma que el único directorio es correcto. Esas listas a menudo están desactualizadas, por lo que debe llamar a los médicos que desea incluir para asegurarse de que acepten su nuevo plan. También debe verificar la cobertura de medicamentos con la compañía de seguros que está considerando para los medicamentos que toma regularmente.

También hay que evaluar si elegir una HMO, una PPO, una EPO u otra opción. Con una HMO, solo se cubre la atención dentro de la red y, por lo general, necesita una remisión antes de poder ver a un especialista. Los EPO no requieren referencias para visitar a especialistas, pero es posible que no cubran la atención fuera de la red. Los PPO generalmente cubren parte del costo de la atención fuera de la red y no requieren que obtenga referencias.

Su elección de planes y aseguradoras varía según el lugar donde viva.

¿Qué está cubierto?

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio establece una cantidad mínima de cobertura que todos los planes de salud participantes deben cubrir. Eso incluye atención ambulatoria, atención de emergencia, atención de salud mental y atención preventiva, incluido el control de la natalidad.

Ciertos cuidados preventivos, que incluyen mamografías, exámenes físicos, algunas vacunas y otros exámenes de detección, se brindan sin cargo incluso antes de que los pacientes alcancen sus deducibles.

Algunos planes ofrecen visitas al médico por un copago antes de que alcance su deducible, y otros requieren que pague el costo total de su atención médica (en realidad, el monto negociado por su compañía de seguros) hasta que alcance su deducible completo.

La mayoría de los planes ACA no incluyen cobertura dental y de la vista, pero algunos sí, y algunos planes tienen un complemento de cobertura dental disponible.

¿Puedo ahorrar con una Cuenta de Ahorro de Salud?

Algunos planes con deducible alto le brindan la opción de una cuenta de ahorros para la salud , que le permite ahorrar dinero libre de impuestos para la atención médica . Esta es una buena opción si puede pagarla y el plan satisface sus necesidades.

El dinero que deposita en su HSA no está sujeto a impuestos, ni está sujeto a impuestos cuando lo grava para un propósito aprobado, que incluye pagar la atención médica durante la jubilación. Puede invertir el dinero y las ganancias también están libres de impuestos. Puede guardar el dinero en el plan de forma indefinida. Lea más sobre las Cuentas de Ahorro para la Salud.

Para calificar como elegible para HSA, el plan debe tener un deducible más alto. No todos los planes con deducible alto son elegibles, pero puede buscar planes que ofrezcan una HSA.

Alternativas a la ACA

Existen alternativas a la ACA para el seguro de salud, pero la existencia de buenas alternativas depende de dónde se encuentre. Si no califica para un subsidio, debería ver si puede encontrar una mejor oferta.

Pólizas Individuales

Puede encontrar planes Silver fuera del intercambio que cuestan menos que los planes de intercambio Silver. La mejor manera de encontrar estas pólizas individuales es a través de un corredor de seguros independiente. Consulte con la compañía que proporcionó su seguro este año para ver si ofrece planes individuales.

Es posible que las compañías de seguros que ofrecen pólizas individuales no proporcionen esa información en línea, así que llame y pregunte a las principales compañías de seguros si ofrecen pólizas individuales en su área. Un corredor de seguros podría ayudarlo, pero como algunas compañías de seguros de salud ya no pagan una comisión, es posible que los corredores no vendan todas las pólizas disponibles.

Planes a corto plazo

Estos planes están diseñados para cubrir sabáticos o períodos entre trabajos. Pero algunas personas sanas los usan por períodos más largos, inscribiéndose en un plan a corto plazo tras otro.

La mayoría de los planes duran de seis meses a un año, pero puede comprar un nuevo plan a corto plazo o, a veces, renovarlo cuando vence el suyo.

Estos planes cuentan con respaldo médico, lo que significa que pueden rechazar a personas con condiciones preexistentes. O, si se enferma mientras está cubierto por uno de estos planes, es posible que no califique para renovar. Si esto sucede, no puede unirse a la ACA hasta el próximo período de inscripción abierta. Y muchos planes a corto plazo tienen límites sobre cuánto pagará el plan en total. No están obligados a cumplir con los mismos estándares que los planes que cumplen con ACA, lo que significa que pueden cubrir menos, a veces mucho menos.

Ministerios de atención médica compartida

Estos planes no son técnicamente un seguro, sino cooperativas que comenzaron de manera informal en las iglesias, en las que todos hacen una contribución mensual para pagar los gastos médicos de los miembros. Los ministerios de salud compartida no están obligados a cumplir con los mismos estándares de cobertura de ACA.

Los ministerios de salud pueden rechazar a personas con condiciones preexistentes, limitar la cobertura o cobrar más a algunas personas. La mayoría requiere una declaración de fe, y para algunos debe tener una carta de un ministro para calificar. Los planes con las calificaciones religiosas más estrictas requieren que los miembros se adhieran a las creencias cristianas evangélicas tradicionales, incluida la abstención de tener relaciones sexuales fuera del matrimonio.

Si bien no existe un requisito de que el ministerio pague todos los gastos de atención médica cubiertos, los miembros informan que los costos de enfermedades graves han sido cubiertos. Algunas familias saludables que no pueden pagar las pólizas de ACA han encontrado en estos planes una buena alternativa.

Programa de seguro médico para niños

El Programa de seguro médico para niños (CHIP) cubre a niños hasta los 19 años y lo administran los estados, por lo que la elegibilidad varía. Los costos suelen estar en una escala móvil. En algunos estados, las familias de cualquier nivel de ingresos pueden usar el programa, pero las familias con mayores ingresos pagan más.

Los mismos navegadores que ayudan a las personas a inscribirse en ACA pueden inscribir a los niños en este programa, o usted puede inscribirse a través de la agencia de servicios sociales o el mercado de su estado. Para algunas familias, inscribir a los niños en CHIP y comprar pólizas separadas para los padres es una buena alternativa.

Planes de negocios

Los empresarios y autónomos tradicionalmente han comprado pólizas de empresa en lugar de individuales. La ACA ofrece pólizas para pequeñas empresas, al igual que algunas compañías de seguros. Exactamente cuántas personas se necesitan para constituir un negocio y si pueden vivir en el mismo hogar varía según el estado, al igual que los tipos de pólizas disponibles.

Muchas pequeñas empresas han descubierto que es más económico para cada empleado usar la ACA como individuo, pero vale la pena consultar con un corredor de seguros comerciales para conocer las opciones.

Políticas de Asociación y Organización

Desde la ACA, menos organizaciones han ofrecido seguro de salud grupal a los miembros, pero vale la pena verificarlo. En algunos estados, como Tennessee, Farm Bureau ofrece planes de seguro médico.

Registrarse en la ACA

Si utiliza el intercambio federal ACA, la fecha límite para registrarse es el 15 de diciembre. No espere hasta el último minuto, porque el sitio se desconecta periódicamente por mantenimiento durante el período de inscripción.

Los 12 estados y el Distrito de Columbia operan sus propios intercambios y pueden establecer diferentes plazos.

Una vez que elija un plan, asegúrese de pagar su primera prima a tiempo para no correr el riesgo de perder su seguro.

¿Qué pasa si ya tengo un plan ACA?

Si no cambia su plan, se le volverá a inscribir en su plan actual. Si su plan ha sido descontinuado, se le inscribirá en un plan similar. Pero es posible que su crédito fiscal no se transfiera, por lo que es crucial que no permita la reinscripción sin asegurarse de que le gusta el plan y que la información de su crédito fiscal es correcta.

Incluso si le gusta su plan actual, es importante reevaluar ese plan y ver las opciones para el próximo año. Es posible que su plan haya cambiado sus proveedores o los medicamentos que cubre. O bien, es posible que haya nuevos planes disponibles que se adapten mejor a su situación.

Además, el monto de su subsidio de atención médica puede cambiar incluso si sus ingresos no cambian porque el subsidio se basa en el costo de los planes en su área.

¿Tendré que pagar una multa si no compro un seguro de salud?

Para 2021, la respuesta es no.

¿Dónde puedo obtener ayuda para inscribirme en ACA o encontrar buenas alternativas?

El presupuesto para la ayuda en persona para inscribirse en la ACA se ha reducido drásticamente en los estados que utilizan el intercambio federal. Para encontrar ayuda en su estado, busque el navegador ACA y el nombre del estado. Las agencias locales de servicios sociales también pueden tener información.

HealthCare.gov ofrece referencias a ayuda local aquí, aunque las opciones en mi código postal eran todos los corredores de seguros que pueden ayudarlo a inscribirse en la ACA o encontrar una póliza fuera del intercambio.

Una organización sin fines de lucro llamada Get Covered America, creada por exfuncionarios de la administración de Obama, proporciona enlaces a eventos de inscripción de información local además de otros lugares para encontrar ayuda local para inscribirse en la ACA.

Si tiene más preguntas sobre la ACA, Kaiser Family Foundation tiene una sección de preguntas frecuentes con docenas de preguntas y respuestas sobre el mercado de seguros de salud.

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